新移民必看 加拿大常见【理财 & 投资】方式推荐

自2008年金融危机之后，各国政府为了振兴经济，都采取了比较宽松的货币政策，导致通货膨胀加剧。很多人发现自己手中的钱不值钱了，也开始意识到理财的重要性。加拿大是一个高福利的国家，但是生活开支也很大，仅仅依靠工资收入，很难满足需要，况且大多数加拿大人也需要为退休后的生活做准备。所以理财成为每个加拿大人必备的技能。
作为一个老牌资本主义国家，加拿大有很多理财途径，从最常见的银行储蓄，到理财产品、股票、房地产等。那么作为一个新移民，应该选择怎样的理财方式呢?接下来就给大家介绍一下加拿大常用的理财方式。

银行储蓄
银行存款是中国人最熟悉的理财方式。中国人的储蓄率一直高居世界前列，所以很多中国人移民到加拿大之后，依旧会把不少资金存入银行，获取利息收入。
跟国内一样，加拿大各大银行可以提供很多种类的户口，其中储蓄户口就有很多种。目前最受欢迎的一种可以同时签发支票和享有利息的。
存款赚取的利息也算是个人收入，需要缴税。银行通常会发出周年清单供存户报税之用。

证券投资
银行储蓄的风险最低，但是收益也很低。基本的经济学常识告诉我们，风险与收益是成正比的。有些人不满足于银行储蓄的收益，倾向于追求更高的收益，那么证券投资可能就是一种合适的方式。
加拿大的证券投资行业历史十分悠久，投资工具的选择亦非常广泛。多伦多股市更是全北美第二大的市场，排名只仅次于纽约证券交易所。
很多加拿大新移民，基本上都会选择在加拿大开户炒股票、投资债券、期货等等。
需要注意的是，证券投资需要一定的知识储备和时间投入，否则很容易遭受巨额损失，所以有意进入证券市场的朋友一定要慎重。

基金投资
如前文所说，证券投资需要一定的知识储备和时间投入，所以对证券市场不熟悉或者精力有限的人可以选择投资基金。
加拿大基金投资的发展历史非常久远，基本运作流程是把个别投资者的资金汇集在一起，然后交给专业的理财专家进行管理和投资，以达到最佳回报水平为目标。基金公司负责管理资产，并收取一定的佣金。
这种投资方式的优点在于，投资者可以利用手头上的小量资金参与一个由专人管理的组合投资，同时，由于基金的资产总数非常的庞大，分散到每一个投资者身上的风险也相对要小很多。

信托公司
信托是一种财务安排，信托委托人将财产交给受托人管理，但信托财产的受益人是第三方。
加拿大的信托公司有全国性的、地区性的，这些信托公司提供和银行一样的服务，并遵从联邦或省法律规定。除了提供信托服务之外，信托公司通过发出担保投资证、其他储蓄、定期存款而收取资金，然后把资金用于按揭、证券以及其他贷款。

信贷联盟
跟信托公司一样，信贷联盟有地方性的，也有全国性的。信贷联盟的优势在于能够把成员的储蓄转化为贷款，对成员提供广泛的金融服务，着重考虑金融服务的覆盖面与深度，并能惠及联盟中的贫困人群。
信贷联盟不能接受捐赠，应该在竞争性的金融市场上生存。信贷联盟主要由联盟成员控制，根据民主原则运行;利润用于再投资或由成员分享。
信贷联盟的成员一般都有共通点或者共同利益，比如在同一间公司工作，住在同一个地区。信贷联盟可以给成员低于市场利率的贷款。

信用卡和Debit Card
到加拿大后，开一个信用卡是必要的。从另一个角度来讲，一张信用卡就是人生信用积累的开始。信用良好、拥有加拿大合法居留资格的成年人都可以去银行申请信用卡，取得信用卡之后，要记得每月按时还清卡数或交付最低的付款，许多信用卡公司都允许客户分期付息还款。
除此之外，银行还推出了可以直接从消费者银行户口中扣除开支的Debit Card，每次的消费开支都可以从持卡人自己的银行户口中直接扣除，和信用卡一样无需携带大量现金进行消费。

住宅按揭
按揭大致上可分为住宅按揭和工商物业按揭，由于受到市场的限制，各大银行的按揭利率基本都差不多。不过为了争取客户，银行界承认消费者对按揭利率有议价的能力，消费者的考虑条件也可以延伸到银行的服务、按揭计划的弹性、周全性等等。
房屋按揭的最长摊还贷款期限最高可以达到25年，利率定约选择而定，由6个月起，最长至25年，如果是分期供款，则可以选择每周，每月，或每半年付款一次。

除了以上的几种投资方式之外，TFSA(免税储蓄账户)和RRSP也是加拿大人常用的两种理财方式。
TFSA简介
TFSA是加拿大对居民开放的免税储蓄账户。一个18岁及以上，拥有加拿大工卡号(Social InsuranceNumber-SIN)的人都可以开户。开户的人不需要有收入，有SIN的留学生、移民也是可以开户的。
每一个人都可以开设不止一个TFSA账户，不用局限于一家金融机构(比如自己平时存款的银行)，只要所有账户的所有投资数量加起来不超过规定的总投资额度就可以了。
2009年-2012年，TFSA的额度为每年$5,000，2013-2014年的额度为每年$5500。2015年及以后的额度为每年$10000。这个额度是可以累积的，同时如果将之前的投资取出来的话，被支取的额度还会自动补还到下一年。

TFSA虽然名字里面带着“储蓄”二字，但它绝对不止可以用来储蓄。它实际上是加拿大最强大的免税投资工具之一。通过开设TFSA，投资人可以选择股票、债券、基金、贷款、定存等金融产品进行投资，可以自由地构建自己的资产组合;但是不可以用来投资房地产、贵重金属、字画古董等。所有账户内的投资赚取的回报都是永久免税的，在投资的时候、增长的时候、支取的时候都是不需要向政府交税的。
值得一提的是，放在TFSA里面的钱默认来自于“税后收入”，也就是本来就可以直接花的钱。也就是说这笔钱不可以实现退税。
对于新移民、留学生、低收入、中等收入人群，以及高收入、但已经充分利用其它避税手段的人群，TFSA都是投资的上佳之选，是大多数投资首先应该使用的投资账户。
RRSP简介
加拿大政府在1957年推出了Registered Retirement Savings Plan(简称RRSP或RSP)，也就是注册退休储蓄计划。该计划是个人开设的退休储蓄帐户。能抵税的储蓄或投资额度由政府事先制定。根据每人收入的不同，这个额度就有所不同。
在额度之内的储蓄或投资不仅可以抵减当年的应纳税收入，而且储蓄或投资产生的收益也是免税的，但将存款或投资收益取出时需要交税(首次购房计划 HBP和终生学习计划 LLP例外)。

该帐户投资范围广阔，主要包括：低风险的储蓄户口、定期存款、政府债券、货币市场基金等;中等风险的互惠基金和保本基金等;高风险的股票市场。
RRSP供款限额的计算方式为：本年RRSP新额度=前一历年收入x18%+/-退休金调整;本年RRSP总额度=新额度+往年累计额度。此外，政府还规定本年RRSP新额度的最高值，2016年为$25,370。
RRSP好处是，税后收入存入后，不仅享受退税，利息收入还能免税。此外，日后退休取出时，(处理得当)税率会比当初存入时的税率低。劣势是，RRSP投资在取出时要缴税，很大程度上抵销股息和资本利得收入好处。
可以预见，随着金融市场的不断发展和创新，今后将会出现更多的投资方式