加拿大养老恐怕是地球上最复杂的养老制度

　　加拿大是福利社会，很多中国人都会误会，认为“福利社会人人都有养老金”，在他们看来，中国移民到了加拿大，未来的养老问题，主要应该通过社会福利去解决。

　　实际情况是有很大差异的。加拿大的养老金制度，恐怕是地球上最复杂的养老制度，加拿大菲沙研究所曾经称之为“西方最难读懂的养老体系”。

　　这个“最复杂的养老体系”中，有老年金（OAS）、养老金（CPP）、养老储蓄基金（RRSP）三大部分，除此之外，还有配偶补贴、私人养老储蓄等一些补充部分等。

　　这其中完全由政府负担的仅是很少的一部分，也就是说，并非如国人所理解的“政府福利养老人”，而主要仍是“自己养自己”。

　　政府负担的部分是老年金，所有资金来源都出自联邦政府税款。但这部分钱可不是那么好拿的：按照规定，只有在加拿大定居满10年，年满65岁后才有资格领取老年金；定居满40年，才有资格领取全额老年金，而全额老年金有多少呢？2010年的数字为每月516.96加元（约2925元人民币），而加拿大最低工资标准倒数第一的卑诗省，每月也有1600加元（约9056元人民币）收入。可见即使是“足额老年金”也根本不够生活，如果仅定居10年，那么每个月更只有可怜的129.24加元（约731元人民币），那就连吃饭都够呛了。

　　老年人主要的养老保障靠的是养老金，据统计有50%以上的加拿大老年人靠养老金为主要收入来源。

　　加拿大18-70岁从事固定职业的人，都要被强制参加养老金计划，该计划规定，雇员和雇主按1：1的比例从月工资中提成养老金，该比例在1965年养老金制度建立时为各3.6%，如今已涨到各9.9%。
一个劳动者必须从事这种固定职业至少满40年，才有望取得足额养老金。“足额养老金”每月通常也就只有几百至一千多加元，且养老金也和老年金一样，有不足年份的折扣比率，如果工作不满40年，那么吃亏就大了。

　　“羊毛出在羊身上”，养老金来源为雇员和雇主的养老金提成，联邦政府只负责保管、发放。随着加拿大进入老年化社会，领养老金的人越来越多，交提成的越来越少。不仅如此，养老金还包括残疾补贴、配偶补贴和儿童补贴等，即使养老金领取者本人去世，他的配偶、未成年子女也可按规定享受一定补贴。这样一来，养老金就出现了缺口，政府本打算将雇员、雇主提成比例上调到各16%补上缺口，结果遭到群起攻击，最终只提到9.9%了事，其他的从税款中掏钱补上。

　　这部分养老金提成，政府虽“代为保管”，但不得擅自动用，除存银行外通常不会有其它投资动作，购买股票等风险投资则更是大忌。

　　如果仅靠老年金、养老金，大多数老年人的生活质量也会很低，因此许多加拿大人都会参加养老储蓄基金和私人养老金计划。这种计划系给予固定职业者的一种福利，即允许他们购买一定比例的RRSP（注册养老储蓄计划），这笔钱由专门基金负责运作、投资，雇员退休后可以获得本息收益，政府则会提供必要的投资指导并保证基本收益，同时，给予购买基金者以税务抵扣优惠。

　　一般来说，养老基金收入会占个人养老收入的35%左右，但和养老金一样，只有从事固定工作者才有份参加，且工作年限越短，退休后收益也就越少。

　　相对于本地人，大陆移民来加年限普遍较短，且登陆时年限一般不算年轻，找到有福利的正式工又往往需要一段时间，这样七扣八扣，他们到手的福利，通常会比本地人逊色得多。不过技术移民的一代普遍吃苦耐劳，而投资移民的一代又常常“不靠加拿大吃饭”，加上节俭和量入为出的习惯，因此通常在外人看来，华裔移民的生活水平和养老素质并不低。近年来加拿大大部分省份陆续取消了退休年限，废除了强制退休制度，这对于华裔技术移民一代而言是有利的，因为这样他们就可以合法地多做几年工，补上和本地职员间的“福利坑”了。

　　5 免费医疗问题多

　　许是尝尽了看病贵、医保不健全的苦，国人对加拿大这个福利国家的“看病不要钱”推崇备至，一些移民中介也往往拿医保当做招徕客户的金牌幌子，屡试不爽。

　　他们说的没错，这里的医疗在很大程度上是“去商业化”的，实行全民医保。不仅公民，甚至拥有居留权的外国移民、留学生也可以享受公费医疗。在一些省份，参保人需要每年缴纳不多的医保工本费，而在魁北克、阿尔伯特等省，就连这些费用也被免除。

　　但医保不覆盖私立医院，患者若没有可以在私立医院就诊的商业医疗保险，都不会轻易选择私立医院。这使得这些医院生存艰难，不得不走高价路线，甚至会高到离谱的地步，一个阑尾手术，结账后也要付几万加元。几年前曾有一对澳洲夫妇来加拿大探亲，结果妻子意外早产，因无医保，不得不去私立医院接生，巨额诊费刷爆了夫妇二人的信用卡，最后丈夫不得不飞回澳洲借钱，再回加拿大“交钱领人”。

　　公立医院是完全非商业化的，患者在医院治疗的全部费用，都不经过医院，而是通过医保系统划账。医生的工资也无需医院经手，而是由医保体系支付。

　　医生当然也不用靠着卖药养家了。加拿大的医院，医药是分家的。住院期间医院必须免费提供药物，平时开药则不是医院的职责（加拿大的医院没有门诊部），而由家庭医生负责开药，病人自己去药店购买。只是，药物价格很贵，普通的感冒药如泰诺，一个疗程的价格也要几十加元，因此都是论片零卖，处方开几片就只能卖几片，像国内整盒整盒买药的，那一定是土豪了。对于低收入家庭，加拿大政府有豁免部分药费的补贴，而普通家庭如果没有商业医疗保险，就只好忍受高药价。

　　但正所谓天下无免费午餐，“覆盖面广”和 “看病不花钱”可是需要付出代价的。

　　首先是资源短缺。据加拿大联邦卫生部的统计，全国共有医院1227所，其中公立医院1121所，私立医院仅106所。尽管全民医保解决了基本看病问题，但开支庞大、效率低下。加拿大全国仅3000多万人口，却有500万人口没有家庭医生，近100万人口在等待治疗，许多医院设备陈旧落后，复杂的医保体系导致病人等候时间长。

　　加拿大“候医联盟”对全国1189个专科医生处所做的调查显示，病人等待手术的时间平均要18周，且在所统计的21种病症中，等候时间超过18周的竟有15种之多，因等候时间过长导致病情耽搁甚至死亡的医疗纠纷官司，在加拿大见怪不怪，每年因看病排队造成的损失就达15亿加元以上。

　　加拿大实行层级医疗体系，病人要先看家庭医生，家庭医生觉得需要，才会推荐给专科医生，而专科医生觉得需要才会送去专业医院，除了急诊室，加拿大的医院一概没有门诊部。

　　完成本篇文章前几天，陶短房一位朋友的父亲因一次小小的肺叶手术失败不幸去世。老人早在8年前在国内体检时就被告知应做此手术，但几次走到专科医生这一环节，都被告知“不是急需”而未安排手术，等最终认定“需要手术”时，老人身体条件已大不如前，轮候到上手术台时更是不堪负荷，最终酿成悲剧。

　　据加拿大安大略省卫生厅的统计数据，2011年该省省民从家庭医生转专科医生，平均要等7.2周；由专科医生转医院动手术，平均要等7.1周；动个手术要等3个半月，更要命的是，安省是全加拿大轮候时间最短的，全国平均等候时间为19.0周，而且这一问题还在不断恶化中。陶短房的长子两岁半时尚不会说话，走正常流程申请语言矫正，等轮候到自己时，孩子已快四岁，早已成了一个话痨。

　　免费往往也意味着不得不忍受低质量的医疗服务。

　　加拿大医学水平和医疗科技在全球范围内都是领先的，但受制于经费，医院设备却并不很先进。如彩超，在普及商业医疗的美国是普通的服务，但在加拿大却是需要自费的“选择性服务”项目，且不少医检所根本就没有彩超设备。加拿大卑诗省列治文医院因为缺乏微创设备和核磁共振仪，多次向医疗系统申请拨款却无着落，最终不得不连年举行慈善募捐自筹资金。活动进行了五六年，仍然未完成目标，据牵头组织募捐活动的朋友介绍，医院计划添置的两台核磁共振仪仅添置了一台，而微创设备依旧不足。

　　近年来，加拿大改革医保的呼声不低，民调公司Ipsos-Reid曾做过调查，80%的受访医生希望医改，而加拿大医疗协会更宣称“医改非做不可”。但普通民众则不以为然，他们宁可忍、等，也不愿丧失医保的“平等、福利与公平”，让部长、总理跟自己一起排队就医，是许多加拿大人感到十分自豪的事。2004年CBC评选“史上最伟大加拿大人”， “加拿大医保之父”汤米·道格拉斯成为唯一当选者。

退休后那1000多块钱根本不够用

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