留学生 and 新移民，如何在建立良好的信用记录？

信用在加拿大的重要性 无卡寸步难行

不管是留学生还是新移民，来到加拿大后，都会被加拿大信用体系建立一个档案，当然，这个档案的建立是不会通知你的。想要阻止信用报告机构建立你的档案是不可能的，除非你不租房，不去银行开户，不使用电话。当然，这是不可能的。所以每个人都会有一个信用积分(Credit Score)。这个信用积分的作用可是不容小觑的。银行和其他的信贷机构通过信用积分来了解你的财务状况。信用积分决定你是否能得到抵押贷款或信用卡。

什么是信用度积分

信用积分是对你的财务状况的评估。信用报告机构Equifax和Transunion用300到900分来划定信用积分。较高的信用积分可以使你获得贷款，信用卡，抵押贷款的机会增大。而且信用积分高，在银行获得的贷款利率也会低一些。

决定信用积分的几个重要因素为：支付记录，是否有过破产记录和未负债务数量。

个人信用状况的收集和记录

在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，我们的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。

1、申请信用卡

信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡(secured credit card)也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品，因此初到加拿大的移民，如果希望积累信用记录，就不要总使用借记卡。

在加拿大，不仅是银行发行信用卡，很多百货商店，品牌商店都在发行信用卡，有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司，可以独立发行;有些商店是与银行联合发卡，例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织(如，Visa, Master, America Express)成员，同时也是征信机构(如Equifax, TransUion)成员。

在申请信用卡时，受理单位(如银行的分行，商店等)在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构，无论是否批准，征信机构都有我们的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，征信机构也有记录。

2、银行开户

所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现帐户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。

3、消费贷款

从GMAC，HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。

4、法律诉讼

民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

信用报告有哪些内容

1、个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。

2、信用记录：信用卡，贷款额度(credit line)等情况。

3、银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。

4、公共信息：破产记录，抵押贷款(如，车贷，房屋贷款)，(被告人的)债务纠纷等情况。

5、催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。

6、申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。

7、信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人(如，发卡机构)，时间，次数等。

信用记录保留多长时间

在加拿大，不同的征信机构，保留信用记录的时间不同。一般为6年，最多可能会保留14年。同一征信机构，在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。大家可以在Equifax查询加拿大各省保留个人信用记录的时间表。

信用分数是决定房贷利率

银行在考虑贷款利率时，会根据借款人的违约可能性来做决定。根据历史数据显示，信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。不同信用分数对应的违约率，见见《加拿大个人信用报告手册》

影响信用分数的主要因素

1、 付款记录

2、 欠款余额

3、 信用产品的使用时间

4、 是否有新的信用申请

5、 信用产品的种类

上述五个因素的权重分别为：35%，30%，15%，10%，10%

谁会调阅信用报告

除了自己以外，其他人无权调阅你的信用报告，除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时，申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字，只要你签了字，对方就有权调阅。还有，工作合同，租房合同，保险合同上面都有这类似的文字，只要签了字，雇主，房东，保险公司就会去调阅你的信用报告。因此，华人在加拿大，每签一份文件都要非常小心，如果有时间，有可能，文件上的小字也要读。

信用卡功能详解

说到信用度，那就不得不提到信用卡了，在加拿大，信用卡通常有两种，VISA CARD 和 MASTERCARD。比如皇家银行(ROYAL BANK)就是 VISA 卡。

申请的条件：在银行建立起一定的信用度。基本上在加拿大居住一年以上的移民就可以申请了。留学生则需要有一定的存款，并被锁住1至2年。如果需要提前解冻，需要向银行提出书面申请。

此卡需缴纳15加币的年费，副卡免费。标准利息，每月最高贷款消费基础限额1000加币，随着持卡人信用度的增加，可以增加到3000左右。

信用卡消费有以下附加优惠：商品丢失损坏保险90天;在原产品保修期基础上延长一年;在4000个与皇家银行有协议的商店消费时，最高享受7.5折;每天可以从提款机提现金500加币;每个月定期还款，信用卡公司不收取贷款利息。

如果不能按期还款，有一个最低还款额，比如100加币，其它贷款收取每年高达20%的利息，这就象高利贷一样。如果你连最低还款额都做不到，信用卡公司会取消你的信用卡并降低你的信用等级。

申请信用卡的注意事项

面对众多“新型”或“低息”信用卡的促销诱惑，新移民千万要小心慎重选择，因为看来“理想”的信用卡往往也是最具蒙骗性的信用卡。永远不要和自己从未听说过的银行和信托公司签约，也不要轻易相信那些优惠到离谱的条款。在申请信用卡时，请注意以下事项：

1、提供“低息”货款是推销此类信用卡的首选手段。

但是，所谓的“低息”通常只是在一段极为有限的时间之内才有效。这点一般在申请表的小字条款中会注明，对这些条款必须逐字逐句研读清楚。一般不出数月，这个低息就会被调整到和现行利率一样，而且，还会随着每年货款利率的上调而不断上涨。

2、请注意信用卡的年费。

3、请注意帐的日期和信用卡规定的信用等级。

在开始填写信用卡申请表之前，一定要仔细阅读每一条相关条款，一旦心存疑虑，就不要贸然行事。万一因为信用卡帐单付款延误，或大笔信用卡货款遇到麻烦，消费者也可以求救于信用卡咨询中心。

如何增加信用度积分

很多人初到加拿大根本就没有意识到信用度的作用，往往到了申请信用卡，申请房屋按揭贷款买房或者买车的时候才发现有这么个东西。刚到的时候，发现账单来了，心想拖一两个月再交也没什么问题。

这一拖就出问题了，当你拖欠信用卡账单、电话账单等各种账单时，你的债务会被转到代收欠款的公司，也就是俗称的追债公司，如果你被催债还不缴费的话。那么抱歉，你信用度肯定降低了。很多身边的同学都是刚出国留学的时候也是没有重视信用度的问题，结果现在没法申请信用卡。

信用记录：对于年青的或者是新加拿大人来说，他们没有很好的信用记录，所以他们的信用积分也很少。一个方法就是申请到一张信用卡，以证明你可以负责任地使用它，及时还清贷款。如果拿不到信用卡，一些银行提供保证信用卡(secured credit card)。你可以在这种卡里存入一笔保证金，然后就可以从卡里借钱。经常使用这种信用卡，只要你按时将借款换上，你的信用积分就会增加。

信用卡极限：不要超过信用卡的透支极限。通常将借款额度保持在透支极限的75%以下。

偿还债务：尽早还清贷款和信用卡贷款，对你的信用积分有很大帮助。

还清账单：尽管像电费，网费，电话费这样的账单不会计入信用积分，但是和代收欠款公司有关的债务会被纳入信用积分的范围。

询问频率：每次当有出贷人询问你的信用积分的时候，你的信用级别也可能会下降。

原位不动：时间对于信用积分是非常重要的。你及时付账和负责任地使用信用卡的时间越长，你的信用积分就越高。长期做一份工作或居住在一个地点，也能增加信用度。

如何查询自己的信用度积分

加拿大有两个信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，两者都提供网上查询功能，查询费约十几加币。也可以通过邮局要求他们邮寄免费的信用报告给你，等待时间约为60天。

在信用局，每个人的信用记录里除了记载你信用卡还款情况外，还记录有是否拖欠帐单不付、是否破产、是否曾经被追债公司追讨债务、是否曾经欠租以及是否输掉官司被索赔等。而且每一个不良记录至少保持3年，一般保持6年，最多会保持14年。

对于信用记录没有特别大的问题，只是需要为自己的信用加分的人来说，在需要信用记录前至少1年开始认真还款，6个月后就能开始提升分数。

如果伴侣间有一个人的信用记录不够好，另一个信用较好的人可以在对方贷款时为他/她提供信用担保。